المصرفية الإسلامية والتمويل في أفريقيا

التمويل الإسلامي صناعة مالية عمرها حوالي خمسة عقود في شكلها الحديث ونشاطها متوافق مع الشريعة الإسلامية أو القانون الإسلامي. تقدم خدمات مالية من خلال أدوات تتعامل مع تقاسم المخاطر (المضاربة والمشاركة) وتقاسم الأرباح / الخسائر (المرابحة والاستصناع وغيرها) والتأجير (الإجارة) والحفظ (الوديعة). في الواقع ، فإن التمويل الإسلامي قديم قدم الإسلام ، وقبل سيطرة البنوك التقليدية الحديثة ، كان هو المعيار في العالم الإسلامي من الأندلس (حاليًا شبه الجزيرة الأيبيرية) إلى الهند. العديد من الالتزامات التعاقدية (تجارية / مالية / أو غير ذلك) في النظام القانوني الفرنسي مستعارة من الشريعة الإسلامية ، في الواقع. 

كان النمو الأخير للصناعة مدفوعًا بفائض أموال صناعة النفط في غرب آسيا (دول الخليج) وشمال شرق إفريقيا (مصر) في أوائل السبعينيات وانتشر إلى جنوب آسيا (ماليزيا وإندونيسيا وباكستان ، في الرئيسي ولكن أيضًا إلى الهند وبنغلاديش وغيرها) وأوروبا ومؤخراً إلى إفريقيا. 

نمت الصناعة من حجم صغير بملايين الدولارات الأمريكية في أوائل السبعينيات ، ومن المتوقع الآن أن تصل إلى حوالي 3.69 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2024 وفقًا لتقرير REFINITIV & ICD 2020 الصادر في 9 ديسمبر 2020. وفقًا للتقرير العالمي. وسجل التمويل الإسلامي 2.88 تريليون دولار أمريكي في عام 2019 ، سجلت دول مجلس التعاون الخليجي منها 1.2 تريليون دولار أمريكي ، ومنطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا باستثناء دول مجلس التعاون الخليجي 755 مليار دولار أمريكي وجنوب آسيا 685 مليار دولار أمريكي. واصلت البحرين وماليزيا وإندونيسيا والإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية الجهات الفاعلة الرئيسية في هذه الصناعة. 

على الرغم من أن صناعة التمويل الإسلامي بدأت مع ميت غمر في مصر ، وإفريقيا ، في عام 1963 ، دون الظهور لأسباب سياسية (Aburime and Alo، 2009، Mouawad، 2009) ، إلا أنها لم تتجذر في القارة حتى وقت لاحق في المرحلة الأولى. عقد من القرن الحادي والعشرين. ومع ذلك ، تنمو الصناعة حاليًا في القارة التي تضم أكثر من 700 مليون معتنق للإسلام (حوالي 53 ٪ من سكان القارة يبلغ عددهم 1.34 مليار نسمة اعتبارًا من يوليو 2020 (Google). القارة تنمو وتفيد التقارير أن أكثر من 80 مؤسسة تقدم خدماتها حصريًا في القارة (Africa Review ، 14 مارس 2021). تقع هذه المؤسسات في السودان وشمال إفريقيا من مصر إلى المغرب ودول إفريقيا جنوب الصحراء بما في ذلك من بين آخرين جيبوتي وكينيا ونيجيريا والسنغال وجنوب إفريقيا. بالإضافة إلى المؤسسات الإسلامية المستقلة ، تقدم العديد من البنوك التقليدية في إفريقيا خدمات مالية مصرفية إسلامية مثل ABSA Bank of South Africa و Sterling Bank Plc في نيجيريا. تقوم العديد من دول القارة بتنفيذ الأطر القانونية والتنظيمية لتحفيز النمو في قطاعاتها المصرفية الإسلامية. 

لا يزال غالبية سكان إفريقيا ، مسلمين أو غيرهم ، لا يتعاملون مع البنوك أو يعانون من نقص الخدمات المالية ، وبالتالي يمثلون سوقًا محتملة يمكن أن تنمو فيها الأعمال المصرفية والتمويل الإسلامي بسرعة. في هذا الصدد ، يجب أن نتذكر أن العمل المصرفي في إفريقيا عمومًا جاء مع أوروبا الاستعمارية لخدمة الإدارات الاستعمارية وربما نخبة صغيرة في كل بلد كان يتمتع بامتياز من قبل النظام. سكان أفريقيا ، سواء أكانوا أفرادًا أم مؤسسات صغيرة ومتوسطة ، عاشوا وعملوا بذكائهم ، دون أي دعم مالي من النظام المالي للدول المستعمرة ، واستمر هذا حتى بعد الاستقلال ، حيث استمر النظام المصرفي في خدمة الحكومات والدول فقط. أولئك الذين كانوا يستفيدون من النظام. 

كما يمقت العديد من المسلمين في القارة النظم المالية بسبب الموانع الدينية ، وبالتالي فإن التمويل الإسلامي يوفر للقارة فرصة لزيادة الشمول المالي. تقدم العديد من البلدان في القارة الآن التمويل الأصغر الإسلامي. وهي تشمل من بين دول أخرى ، نيجيريا ، كاميرون ، ومالي. بعض البلدان مثل السودان والصومال تقدم حصريًا الصيرفة والتمويل الإسلامي ، ويبدو أنه لا يوجد مكان للخدمات المصرفية التقليدية. تعتبر الأعمال المصرفية والتمويل الإسلامي ، في الواقع ، بديلاً موثوقًا للتمويل التقليدي ، ويتعين على خبراء المال الجريئين الاستفادة من الفرص المتاحة في القارة – عدد ضخم من السكان لا يتعاملون مع البنوك. 

لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن الشباب في إفريقيا لا يرثون أبدًا الكثير من أي عمل تجاري من آبائهم ، وبالتالي يبدأون في المضي قدمًا للبحث عن سبل عيشهم من خارج مزرعة العائلة والمتاجر والشركات الصغيرة الأخرى ، وهذا يفسر سبب وجود الآلاف و ربما يسافر الملايين منهم خارج القارة إلى أجزاء أخرى من العالم ، ويموت الكثير منهم في الطريق. 

في العديد من التقارير المالية ، غالبًا ما يواجه المرء قراءات تفيد بأن القارة تتطلب تمويلًا سنويًا في حدود 170 دولارًا أمريكيًا إلى 200 مليار دولار أمريكي لبناء بنيتها التحتية ، ويقدم التمويل الإسلامي طريقة غير ربوية لجمع الأموال والتمويل لهذه المشاريع. يمكن تأمين فرص التمويل لأفريقيا من خلال ثروتها المعدنية وإنشاء بنية تحتية قانونية آمنة تتيح لأولئك الذين يستثمرون أن يكونوا قادرين على الوصول إلى استثماراتهم وأرباحهم. بالطبع ، أي استثمار في أي مكان ينطوي على مخاطر ، لكن يجب أن يكون ذلك مرتبطًا فقط بالمخاطر التجارية ، وبالتالي لا ينبغي أن يشمل المخاطر السياسية. 

أحد أفضل الأدوات لهذا النوع من التمويل هو الصكوك حيث يحتفظ المرء باستثماراته حتى تاريخ الاستحقاق ، مما يخلق هيكلًا استثماريًا مستقرًا. يمكن للعديد من المؤسسات المالية الإسلامية الكبرى في العالم استخدام هذه الأدوات للاستثمار في القارة ، وبما أن الاستثمار مدعوم ، عادةً بأصول ملموسة ، فإن عدم الأداء وبالتالي يتم تقليل المخصصات بشكل كبير. 

مع اقتراب عام 2021 من الانتهاء ، ويبدو أن آثار جائحة كورونا على الأعمال التجارية والتمويل تنتهي بالتطعيمات ، التي يتم نشرها بسرعة ، ويبدو أن هناك فرصًا تفتح أمام العديد من الشركات ، وهذا يشمل الصيرفة والتمويل الإسلامي في إفريقيا . يبدو أن هناك اهتمامًا متزايدًا بهذه الصناعة في القارة ، وقد أشارت العديد من وكالات التصنيف الدولية مثل Moody’s و S&P و Fitch إلى إمكانات الصناعة في إفريقيا. كيف يتحقق هذا ، يجب ملاحظته في الاثني عشر إلى الثمانية عشر شهرًا القادمة.